Не страх, а надежность (часть 2)

Страхование спецтехники должно стать гарантией от больших потерь

Часть 1   Часть 2

Кому и как страховаться?

Это вопрос чрезвычайно тонкий, тут требуется и опыт, и деловое чутье. По расчетам и опыту для крупных парков техники (в несколько сотен и тысяч единиц) при классическом варианте полного страхования КАСКО сумма выплаченных страховой компании взносов соизмерима или выше возможного страхового возмещения. Крупным паркам рекомендуется страховаться от катастрофических убытков, способных обанкротить даже крупное предприятие, включая в договор высокие страховые суммы и высокие франшизы.

Для средних парков (от нескольких десятков до двухсот единиц примерно) ситуация другая: классическая страховка позволит распределить затраты на обслуживание техники равномерно на весь год в виде страховых взносов, исключается необходимость крупных единовременных выплат на возмещение погибшей и поврежденной техники.

А вот мелкие парки техники (от нескольких единиц до нескольких десятков) выгодно страховать по полной программе рисков, потому что для них потеря даже одной единицы техники – крупные убытки и даже вопрос выживания.

Следует учитывать, что страхование спецтехники может выполняться по двум правилам страхования: по специальным «классическим» правилам страхования спецтехники, которые у каждой страховой компании свои, и по правилам страхования КАСКО транспортных средств. Разница между этими правилами страхования следующая: правила КАСКО содержат риск «повреждения при ДТП», а в классических правилах страхования спецтехники такого риска нет. Соответственно и выбор между этими двумя возможными видами страхования необходимо делать так, что если есть риск повреждения спецтехники при ДТП, в результате которого спецтехника может серьезно пострадать и выйти из строя, то страховать нужно по правилам КАСКО. Если спецтехника используется только на стройплощадке или в результате ДТП она пострадать не может, то страховать целесообразно по классическим правилам страхования спецтехники.

В страховании спецтехники существует и достаточное количество нестандартных ситуаций, потому что сама спецтехника гораздо разнообразнее класса «транспортных средств». Например, называют самые крупные в мире краны, работающие на строительстве атомных электростанций, и мобильные станции переливания крови, к страховой защите которых категорически нельзя было применить типовой подход.

Если некая организация предоставляет оборудование для исполнения договора подряда, то именно она несет ответственность за риск случайной гибели или случайного повреждения оборудования (если иное не предусмотрено гражданским законодательством, иными законами или договором, ст. 705 ГК РФ).

Будьте осторожны при оформлении страхового полиса

Некоторые нечестные страховые посредники могут подделывать данные в полисе, чтобы привлечь клиента низкой ценой. Если потом обнаружится, что данные в договоре неправильные, то страховая компания вправе обратиться в суд, чтобы признать этот договор недействительным и потребовать доплаты или отказать в выплате при наступлении страхового случая. Поэтому рекомендуется работать со знакомыми, проверенными посредниками, репутация которых известна.

Страховые посредники, действующие на отечественном рынке, делятся на агентов и брокеров. Страховые агенты получают прибыль от продаж полисов. Агент может сотрудничать с одной или несколькими страховыми компаниями. Чтобы стать страховым агентом, не нужно специального образования.

Страховой брокер – это полностью независимое юридическое лицо. По специфике своей работы брокер больше заинтересован проявлять заботу об интересах клиента. Кроме оформления полисов брокеры проводят оценку страховых рисков, при необходимости выступают страховыми комиссарами и регуляторами конфликтов между клиентом и страховщиком. В некоторых случаях брокеры выплачивают часть страхового возмещения клиенту при наступлении страхового случая.

Не рекомендуется оформлять полис на сайтах. Сайт может оказаться поддельным со всеми вытекающими последствиями.

Какое возмещение может получить клиент?

Для того чтобы определить размер нанесенного ущерба при страховом случае, необходима экспертиза, при проведении которой учитывается стоимость поврежденного строительного оборудования. По результатам экспертизы осуществляется выплата в размере, не превышающем нанесенного строительному оборудованию прямого ущерба.

В случае хищения застрахованного строительного оборудования ущерб определяется в размере стоимости на момент застрахованного случая с учетом износа или амортизации. В случае его гибели также учитывается износ, но за вычетом стоимости оставшихся пригодными для использования деталями оборудования. При повреждении застрахованного строительного оборудования выплата осуществляется в размере необходимых финансовых затрат, которые потребуются на восстановление этого оборудования до такого состояния, которое было у него до повреждения, то есть до наступления страхового случая.

Когда клиент может лишиться права на страховое возмещение?

Учтите: клиент (страхователь) обязан незамедлительно уведомить страховую копанию о наступлении страхового случая, как только это произойдет или как только клиент узнает о наступлении страхового случая. Причина в том, что чем раньше страховая компания узнает о страховом случае, тем точнее ее эксперты смогут определить все обстоятельства произошедшего, размер ущерба и т.д.

Если договором предусмотрен срок и/ или способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Неисполнение данного положения может повлечь за собой отказ в выплате страхового возмещения (ст. 961 ГК РФ).

Учтите, что страховая компания может своевременно узнать о наступлении страхового случая и из других источников (например, из средств массовой информации), а также клиент может добиться выплаты страхового возмещения, если сможет доказать, что пропуск сроков извещения не имел существенного значения для страховой компании и не препятствовал установлению причины наступления и характера обстоятельств, необходимых для признания события страховым случаем.

При наступлении страхового случая клиент-страхователь обязан принять разумные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховой компанией, должны быть ею возмещены пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, даже в том случае, если принятые страхователем меры оказались безуспешными. В случае, если страхователь умышленно не принял разумные меры, чтобы уменьшить возможные убытки (и это доказано в суде), страховщик освобождается от возмещения убытков (ст. 962 ГК РФ).

Страховая компания также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла клиента (страхователя) или его грубой неосторожности (ст. 963 ГК РФ), а также вследствие обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) (ст. 964 ГК РФ).

Чтобы рассчитывать на получение страхового возмещения, клиент-страхователь должен четко соблюдать все правила и технические требования при эксплуатации и хранении спецтехники, а также условия, обозначенные в договоре страхования.

Страховая премия и срок вступления договора в силу

Как только клиент заключает договор со страховой компанией, он обязан уплатить страховую премию в установленные договором сроки. Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования (т.е. договор вступает в силу). Следует подчеркнуть: своевременная уплата вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу. Однако денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате. Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.

Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, должен быть прописан график платежей и величина каждой выплаты.

В договоре могут быть определены и последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, например, прекращение договора страхования. Самовольное снижение суммы платежа (недоплата) приравнивается к его отсутствию и тоже может стать причиной расторжения договорных отношений или отказа в страховом возмещении.

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо, если клиент, подписавший договор, не является страхователем; либо (третье) лицо является кредитором или взыскателем.

Существуют ли принципиальные отличия в условиях страхования новой и подержанной спецтехники?

Да, такие отличия есть, прежде всего в тарифных страховых ставках: по новым ставки ниже, по старым выше, и это понятно.

При страховании новой спецтехники страховой компании нет особой необходимости проводить ее предстраховой экспертный осмотр: техника новая, еще не была в эксплуатации, при покупке ее осматривал клиент-страхователь.

К подержанной спецтехнике страховая компания проявляет большее внимание. Отслеживается по мере возможности происхождение спецтехники, владельцы, история ее эксплуатации до текущего момента. Проверяются все документы. Подержанная техника на момент страхования уже может быть «на пределе» или даже неработоспособной, поэтому страховая компания привлекает к осмотру техники специалистов, не доверяя документам. При расчете страхового тарифа на подержанную технику применяются повышающие коэффициенты, величина которых зависит от возраста и состояния техники. Страховая сумма, наоборот, с каждым годом снижается ввиду естественной амортизации самой техники и снижения ее рыночной цены. В правилах страховых компаний обычно содержится норма о том, что страхование имущества старше пяти лет должно проводиться не по балансовой, а по восстановительной стоимости (то есть стоимости с учетом реального физического износа, а не формальной бухгалтерской амортизации).

Рекомендации по выбору страховой компании

Если вы приобретаете новую спецтехнику и ее продавец рекомендует какую-либо страховую компанию, не спешите. Учтите, что в стоимость страхования, оформленного через продавца, может быть заложена и его комиссия (однако при попытке вый­ти напрямую на эту страховую компанию ставки, как правило, оказываются теми же самыми).

Обратитесь в несколько страховых компаний, соберите их предложения, сравните объем страхового покрытия (какие риски покрываются, каковы суммы возмещения и каковы условия и ограничения) и выберите наиболее подходящее. Каждая страховая компания применяет собственные страховые тарифы (ст. 954 ГК РФ).

Далее попробуйте оценить выбранную страховую компанию по другим критериям: финансовой устойчивости, платежеспособности и рейтингу надежности. Постарайтесь собрать сведения о проценте отказов по страховым претензиям в этой компании, о том, как компания оплачивает убытки. В СМИ можно найти информацию о том, что какая-то страховая компания прекратила выплаты. Специалисты предупреждают, что именно у таких страховых компаний бывают самые дешевые полисы.

Качество страховых услуг разных компаний рекомендуется оценивать по следующим параметрам: ясность, четкое изложение правил страхования; открытость и понятность процедуры урегулирования претензий, скорость урегулирования; гибкость в условиях договоров и тарификации; доступность сотрудников, уровень вежливости, удобство связи с ними по телефону и электронной почте; наличие удобного сайта с возможностью обменом сообщениями; наличие клиентского куратора.

При этом не обязательно стремиться застраховаться в компании, которая является лидером упомянутых выше рейтингов. Можно выбрать компанию из первой десятки или двадцатки.

Можно просто довериться страховой компании, с которой вы уже длительное время сотрудничали ранее, но которая не является лидером в рейтингах, а просто имеет вполне удовлетворительные характеристики. Некоторые компании предоставляют комплексное покрытие компаниям-клиентам. При портфельном страховании нескольких видов стоимость по отдельным видам получается существенно ниже.

Осторожно следует подходить к сотрудничеству с компаниями, которые только начинают работать на рынке страховых услуг, даже если они предлагают привлекательные тарифы. Из-за неопытности сотрудников компании, ранее не занимавшихся страхованием спецтехники, могут возникнуть проблемы с оценкой и возмещением страхового случая.

Как можно сэкономить на страховке?

Если после составления страхового договора оказывается, что размер страховых платежей превышает бюджет владельца спецтехники, можно попытаться их уменьшить. Проанализируйте страховые риски и исключите наименее востребованные для вас. Не стоит оставлять в страховом договоре такие услуги, которые не нужны и не будут использоваться. Введение в договор страхования лимитов при выплате страхового возмещения и приемлемой для вас франшизы. Такие ограничения могут существенно снизить размер страховой премии.

Можно еще порекомендовать обратиться к страховому брокеру, репутация которого вам известна. Брокер как специалист может помочь подобрать страховую компанию, предоставляющую подходящее покрытие при более низких страховых взносах.

В каких случаях страховая компания может отказать клиенту в оформлении страховки?

Страхование спецтехники считается одним из самых высокоубыточных (для страховых компаний) видов страхования и самым трудоемким, как для страховой компании, так и для клиента. После наступления страхового случая клиенту и страховой компании нужно еще обеспечить ремонт всей поврежденной техники в установленные договором сроки. Поэтому каждая страховая компания сама определяет для себя на основании собственного опыта правила, требования и критерии, по которым она может отказать клиенту в принятии на страхование определенной спецтехники. Общепринятых законодательно установленных норм здесь не существует.

Прежде всего страховая компания отказывает, если есть вероятность, что договор будет для нее убыточным, т.е. она выплатит больше, чем получит от клиента. Например, если страху­емая спецтехника работает в шахте, то в случае обвала сложно выяснить, какие машины реально остались под землей. Специалисты могут назвать несколько крупных страховых компаний, которые серьезно пострадали от убытков по КАСКО за последние годы. Некоторые из них даже закрыли направления по страхованию КАСКО.

Кроме того, клиент может оказаться в «черном списке» недобросовестных страхователей, неплательщиков и страховых мошенников, либо служба безопасности страховой компании не рекомендует заключать договор ввиду плохого финансового положения клиента, плохого состояния техники и т.п. Если страховая компания иностранная, могут быть и политические препятствия: она не может работать с компаниями-страхователями, подпадающими под какие-нибудь санкции, и поэтому проводит проверку каждого потенциального страхователя на «санкции». Формой «вежливого» отказа могут быть завышенные тарифы, на которые клиент заведомо не согласится.