Не страх, а надежность (часть 1)

Страхование спецтехники должно стать гарантией от больших потерь

Часть 1   часть 2

Прежде всего, чтобы читателям было понятнее, мы немного отойдем от строгих терминов, принятых в юридическом языке договоров страхования. Страхователя – компанию или человека, приобретающих страховой полис, мы будем называть «клиент», а страховщика – «страховой компанией».

О цели страхования

Подчеркнем: клиент не должен рассматривать страхование как возможность заработать. Скорее, страхование позволяет клиенту отчислять постепенно небольшие суммы, из которых страховая компания потом компенсирует ему внезапные крупные затраты при наступлении страхового случая.

Страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для клиента. Поэтому законом прямо запрещается страховать имущество на сумму, превышающую его реальную стоимость на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ).

Клиент предоставляет сведения страховой компании

Отношения клиента и страховой компании начинаются с предоставления клиентом необходимых сведений (регламентируется ст. 944 ГК РФ). Обычно при заключении договора клиенту предлагают ответить на определенные вопросы (заполнить анкету страховой компании).

Ошибка клиента может заключаться в том, что он формально или поверхностно подходит к предоставлению данных и к ответам на вопросы в заявлении. В дальнейшем при наступлении страхового случая страховая компания подробно изучает данные, предоставленные в заявлении на страхование и иных документах, и если обнаруживается несоответствие/ недостоверность, клиент может лишиться права на получение страховки.

Основной причиной отказов в возмещении является подача неполного или неправильно оформленного комплекта документов. Если какие-то данные окажутся неверными, если из-за неточной характеристики объекта невозможно правильно оценить величину нанесенного ущерба или ошибка закралась в результате невнимательности вносившего их сотрудника компании, а клиент не проверил его работу, то все это может стать причиной уменьшения страховой выплаты или даже отказа в возмещении. Работнику страховой компании важно быстрее заключить договор с клиентом, поэтому он не стремится тратить свое время на дотошное описание объекта страхования. В этом разделе могут быть допущены неточности, способные в будущем стать предметом спора.

А иногда российские страховые компании даже при желании оплатить убыток не могут сделать это, поскольку законность выплат проверяется контролирующими органами. Прежде всего такая ситуация может сложиться, если клиент попытается застраховать технику на сумму, превышающую ее реальную стоимость. Его страховые взносы в этом случае тоже будут высокими, но при наступлении страхового случая эксперты страховой компании могут раскрыть обман, и клиент не получит выплату, на которую рассчитывал.

Выбор рисков и вида страхования

Строительные компании входят в категорию организаций с наивысшей вероятностью рисков, которые страхуются. При страховании обычно различают две основные группы спецтехники: допущенные и не допущенные к движению по дорогам общего пользования. От группы зависят и покрываемые страхованием риски.

Самые распространенные и широко используемые в различных отраслях виды техники, по которым заключается наибольшее число договоров страхования, это самосвалы, тракторы, бульдозеры, экскаваторы, краны и сельскохозяйственные машины. Однако это не означает, что другую специальную технику не страхуют. Разумные владельцы спецтехники стремятся защитить себя от внезапных крупных затрат и страхуют всю подверженную рискам технику, вплоть до самых редких и экзотических видов наподобие подземных проходческих щитов.

Чтобы не совершить ошибки при страховании, специалисты рекомендуют в первую очередь ориентироваться не на размер будущего страхового взноса (который, конечно, важен, никто не отрицает!), а на условия, которые предлагает страховая компания. Клиент должен проанализировать, какие риски и ситуации возможны при эксплуатации его спецтехники, на какой срок он должен застраховаться, и только потом выбирать тип страховки, учитывая размер ежемесячных взносов.

Какие же риски могут быть включены в страховой договор?

Прежде всего спецтехника страхуется от риска угона или частичной разборки третьими лицами; от повреждений и полного разрушения в экстремальных условиях (в результате переворачивания ветром, падения объектов, просадки грунта и при иных стихийных явлениях), из-за залива и в результате возгорания или пожара, в частности, по причине короткого замыкания. Названные причины составляют до 60% всех случаев выхода спецтехники из строя.

Страхование от ущерба после ДТП: тут возможно множество вариантов и тонкостей: для техники, допущенной к движению по дорогам общего пользования, для гусеничной, например, техники, доставляемой как груз или перебрасываемой на другой объект на трале или железнодорожным транспортом, для техники, находящейся на стоянке и проч.

Страхуется вред от ущерба, связанного с повреждением или утратой строительного оборудования и материалов, срывов грузов, столкновений на стройплощадке; утрата инвестиций, вложенных в строительство; риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде при эксплуатации опасного производственного объекта.

Нередко для управления дорогой спецтехникой привлекается сторонний оператор. Если он выведет из строя машину, владелец понесет ощутимые убытки. В такой ситуации рекомендуется застраховать ответственность оператора. Можно страховать и ответственность за поломку в результате несоблюдения регламента проверок или правил эксплуатации машин собственных операторов.

Страховые компании предлагают клиентам в договоре пункт об оплате доставки машины или того, что от нее осталось, в страховую компанию за свой счет. Не рекомендуется заключать и подписывать такие соглашения, достаточно подать комплект документов о страховом случае. Страховая компания будет требовать привезти остатки машины на ее стоянку за счет клиента, заявляя, что заплатит только после получения машины и документов на нее. Но потом можно будет отсудить расходы на доставку машины.

Условия страхования

Все перечисленные риски могут быть застрахованы, нужно лишь согласовать со страховой компанией условия: вид страхования и страховые тарифы. Ведь как говорят страховщики: «Нет плохих рисков – есть маленькие премии».

Существует три варианта страхового сопровождения.

Если договор страхования заключается как обязательное условие, например, по договору лизинга, аренды или банковского залога, тогда правила страхования выбирают банк, лизинговая компания или арендодатель. У них же приходится покупать и страховой полис, что зачастую обходится клиенту дороже, чем напрямую у того же страховщика. На такие договоры приходится до 90% всех приобретаемых страховых полисов. Такие договоры не всегда оптимальны ни для клиентов, ни для страховых компаний, именно потому, что условия и список рисков определяет тот, кто выбирает правила страхования. В большинстве таких случаев требуется застраховать машины по всей стране (с покрытием на время перевозки). Конечно, клиент-страхователь может дополнить список рисков. Но в таком случае он переплатит довольно крупную сумму комиссии компании-посреднику (банк, лизинговая компания или арендодатель).

ОСАГО на спецтехнику

Закон обязывает оформлять полис ОСАГО на специальную технику, которой разрешено передвижение по дорогам общего пользования и если ее максимальная скорость превышает 20 км/ч. Если спецтехника используется не круглогодично, а только в определенные сезоны, ОСАГО оформляется только на время использования (но не менее 3 месяцев!).

Риски, которые покрывает ОСАГО для спецтехники, едины для всех страхуемых машин на территории нашей страны. В рамках ОСАГО спецтехника страхуется от угона, поджога или возгорания, что является довольно частым явлением для такой категории машин. ОСАГО покрывает ущерб от стихийных бедствий, оседания грунта, повреждения из-за неправильного монтажа оборудования, халатного отношения со стороны третьих лиц. Страхуется также ущерб в результате ДТП как технике, так и здоровью людей. Если спецтехника была испорчена из-за внешнего воздействия каких-либо животных, не принадлежащих собственнику, или произошло ДТП не на проезжей части, или произошло падение какого-либо летательного аппарата, ОСАГО для спецтехники должно покрыть данного рода ущерб владельцу.

Добровольное страхование спецтехники собственником или пользователем

Добровольное страхование спецтехники – практика, распространенная для машин, которые уже выкуплены у лизингодателя или банка. В этом случае список рисков, включенных в страховой полис, определяет клиент-страхователь.

В рамках добровольного страхования спецтехники владелец (или пользователь) может ограничивать географию покрытия. Например, оформить страховой полис только для одной строительной площадки.

КАСКО для спецтехники

Если техника не входит в список, предусмотренный законом об ОСАГО, то ее страхование – вид полностью добровольный. Например, можно воспользоваться КАСКО. КАСКО – страхование средств транспорта от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Существует несколько видов имущественной страховки спецтехники: классическое КАСКО с покрытием на случай полной гибели (в результате технической аварии, ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, природных явлений, противоправных действий третьих лиц) или хищения, страхование оборудования как груза при его перевозке тралами, погрузке-разгрузке, полис на случай поломки по причине действий сотрудников пользователя. Повреждения при монтаже/ демонтаже. Возможно страхование дополнительного оборудования, не входящего в базовую комплектацию; страхование от несчастного случая водителя и пассажиров. Страхование убытков за время простоя, вызванного поломкой или хищением. Практика показывает, что специальной технике в большинстве случаев нужна комплексная страховка, которая бы включала элементы всех перечисленных программ.

Учите важный момент: страхование спецтехники по КАСКО распространяется на случаи, когда инцидент происходит во время движения по дорогам общего пользования или подъездным путепроводам. Но повреждения на постое (переворачивание или пожар) и во время работы, например, на стройплощадке, полис не покрывает. Потребуется дополнительное оформление страховки ТЮЛ (техника юридических лиц).

Для машин, допущенных к движению по дорогам общего пользования, существует понятие перегона – движения по дорогам, именно перегон должен покрываться «АвтоКАСКО». Для машин, не допущенных к движению по дорогам общего пользования, требуется дополнительное страхование спецтехники как доставляемого груза.

В страховании КАСКО активно используются различные виды франшизы (которая позволяет снизить тариф и не тормозить работу в случаях незначительных повреждений), часто правилами страхования предусматривается возможность абандона.

Франшиза

Франшиза в страховании – это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а сам клиент-страхователь. Существует множество разновидностей франшизы.

Условная франшиза: когда выплаты не производятся, если ущерб ниже условленной суммы. Получается, что все мелкие ремонты страховая компания не будет оплачивать, а оплатит только крупный ущерб.

Франшиза виновника: если клиент виновен в ДТП или виновник отсутствует (упала льдина с крыши, виновник скрылся), то страховая компания оплатит ущерб с вычетом франшизы.

Безусловная франшиза: обусловленная сумма вычитается из любой суммы ущерба, если ущерб меньше франшизы – не выплачивается вовсе. Это наиболее распространенная франшиза в России, например, в договорах КАСКО.

Штрафная франшиза: чаще всего применяется для случаев хищения и полной «гибели» техники при определенных обстоятельствах. При этом размер франшизы (невыплачиваемой суммы) обычно очень высокий. Если клиент застрахует машину, но не обратит внимания на наличие в договоре штрафной франшизы, то в случае хищения или гибели машины сумма возмещения будет существенно меньше ожидаемой.

Кроме уже названных, существуют динамическая, льготная, регрессивная, временная, высокая франшизы и т.д. Клиент должен досконально выяснить все условия франшизы, если она включается в договор, и понять, насколько она ему выгодна в конкретных условиях работы его техники, которая страхуется.

Каковы же преимущества включения франшизы в договор страхования? Если клиент сможет записать в договор правильные условия франшизы, то уменьшит стоимость страхового полиса на 10–15% по сравнению с полным вариантом и снизит размеры платежей по страховке. Если речь идет о страховании дорогой техники, рекомендуется покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать ее за свой счет обойдется дороже сэкономленной на договоре суммы.

Абандон

В страховании спецтехники по КАСКО абандон означает, что в случае тотальной гибели машины владелец может от нее отказаться в пользу страховой компании и получить полную страховую сумму. В правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в случае, когда стоимость ремонта превышает 70–80% от страховой суммы или нет технической возможности отремонтировать машину.

Учтите, если страховая компания указывает в правилах КАСКО, что конструктивная гибель спецтехники может быть признана только по решению экспертной организации, владельцу это может быть невыгодно, т.к. именно страховая компания решает, какой фирме доверить проведение экспертизы. Нет никаких гарантий, что экспертиза будет объективной.

Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховой компании на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховые компании предпочитают решать вопросы по абандону через суд.

Бюджетный вариант страхования

Самый бюджетный вариант: страхование спецтехники в рамках комплексного договора. Риск повреждения, гибели или угона оборудования входит в пакет программ страхования СМР (строительно-монтажных работ). Причем в этом случае:

• страхователь может составить индивидуальную программу покрытия, не боясь переплатить за каждый отдельный риск;
• дополнительное (навесное) оборудование тоже страхуется (даже если оно не входит в базовый комплект техники и приобреталось отдельно);
• за счет подключения страхования строительных работ и ответственности за их проведение стоимость каждого вида страховки в комплексе снижается.

В покрытие можно включить все стадии доставки оборудования, погрузочно-разгрузочные работы, период хранения или постоя и многое другое.

Подчеркнем: если клиент выберет бюджетный вариант страхования, он должен четко понимать, что застраховано, а что нет. Желая снизить цену страхования спецтехники, клиенты зачастую выбирают ограниченный пакет рисков, не анализируя подробно список исключений. А потом оказывается, что большинство случаев поломки приходится как раз на исключения – ведь опытные страховые компании прекрасно знают, что чаще всего выходит из строя в технике и обходится дороже всего в ремонте, и стараются именно эти случаи обозначить как «исключения». Отсюда – следующий раздел нашей статьи.

Внимательно читайте условия договора

Всегда внимательно читайте договор страхования, его правила и условия, причем до, а не после наступления страхового случая. Выясняйте досконально каждую деталь, все, что непонятно и вызывает сомнения: страховая компания обязана разъяснить содержание договора. Юридический язык, которым описаны условия предоставления страховых услуг, порой непонятен неспециалисту. Нельзя надеяться на «авось», доверить все сотруднику страховой компании и не вникать в суть самому. Сотрудники страховой компании могут это использовать. Ведь отношения клиента и страховой компании рыночные, каждый стремится получить побольше, а затратить поменьше.

В договоре есть раздел, в котором подробно расписаны характеристики тех ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Следует прописать все нюансы и детали конкретных обстоятельств с учетом всех особенностей объекта страхования, чтобы не было возможности их двоякого толкования. Обязательно проверьте, какой срок начала действия страховки указан в договоре.

Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения. Страховая компания может вносить изменения в условия договора. Внимательно прочтите пункты, относящиеся к взносам по страховой премии, условиям и размерам штрафных санкций.

Рекомендуется, если есть возможность, поручить заключение договора со стороны клиента опытному юристу, чтобы предотвратить возможность отказа страховой компании от выплаты страховки.