Эффект бумеранга

Подвижной состав представляет собой наиболее дорогостоящую часть основных производственных фондов автотранспортных предприятий, а для населения России приобретение автомобиля является второй по стоимостной значимости (после жилья) покупкой. Эксплуатация автомобиля, как деятельность, создающая повышенную опасность для окружающих, непосредственно связана с возможностью возникновения убытков у его владельца. Они могут быть следствием как повреждения или уничтожения автомобиля, так и нанесения вреда третьимлицам. Данные обстоятельства создают плодородную почву для таких услуг, как страхование.

Несмотря на присущую автомобильному транспорту объективно высокую степень риска, развитие автотранспортного страхования в России нельзя назвать бурным: даже в относительно благополучной в экономическом отношении Москве застраховано по различным оценкам от 5 до 15% всего подвижного состава. При наличии в стране огромного потенциального рынка автотранспортного страхования, реальный его сектор в настоящее время крайне незначителен, а платежеспособные владельцы транспортных средств – потенциальные клиенты страховых компаний – не спешат заключать договоры со страховыми организациями. При этом доля российских граждан с доверием относящихся к страховщикам только в 1997 г. уменьшилась по сравнению с 96-м в 1,7 раза – с 40 до 24%.

По данным опросов, столь слабое развитие отечественного страхования связано в первую очередь отнюдь не с низкой платежеспособностью потенциальных страхователей (16%), и даже не с дефицитом информации о страховых компаниях (21%). Основная причина, которую указали 38% (а по автотранспортному страхованию 54%) опрошенных – наличие негативного опыта, т.е. недоверие к страховым компаниям как таковым. Естественно, это стало следствием неудовлетворенности той защитой, которую они организуют.

Организация страховой защиты, как системы распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возникновением потерь, заключается в том, что компании предлагают на рынке специфические товары – страховые услуги. Соответственно страховой продукт – это набор основных и вспомогательных услуг, предлагаемых страхователю при заключении договора. В основе этого продукта лежит основная услуга – выплата возмещения (обеспечения в личном страховании) при наступлении страхового случая, например, при повреждении или уничтожении автотранспортного средства. Вспомогательные услуги составляют страховую инфраструктуру (сервис) и связаны с оказанием страхователю экономического, технического, юридического и организационного обслуживания. Их примером может служить эвакуация поврежденного автомобиля с места дорожно–транспортного происшествия (ДТП).

Очевидно, что эффективность предлагаемых российскими страховыми организациями продуктов является в настоящее время определяющим фактором привлечения клиентов в сферу страхования и развития страхового рынка как такового. Недостаточное внимание к этой проблеме может привести к значительным экономическим потерям. Например, у страховой компании «Якорь» (рег. № 1621, лицензия № 1596Д) объем страховых взносов (премий) по автотранспортному страхованию в валютном эквиваленте снизился за период с 1995 по 1998 годы в 3 раза.

В зависимости от совокупности и объема (по страховому покрытию) предлагаемых страховыми компаниями услуг, все страховые продукты условно делятся на традиционные, полноценные и эрзацы (заменители). Традиционный продукт соответствует объективно сложившемуся на практике уровню организации страховой защиты (для определенного вида страхования) и общепринятой мере удовлетворения страхового интереса страхователя, т.е. связан с оказанием только основой услуги (в рамках традиционного страхового покрытия).

Полноценный страховой продукт по сравнению с традиционным характеризуется оказанием страховщиком наряду с основной услугой еще и вспомогательных услуг. Чем больше количество и объем вспомогательных услуг, тем более полноценен предлагаемый на рынке страховой продукт.

И наконец эрзац – это организация страховой защиты на основе усеченной по сравнению с традиционным страховым покрытием основной услуги. При этом дополнение усеченной основной услуги какими–либо вспомогательными не ведет к восстановлению полноценности страхового продукта, поскольку преднамеренное уменьшение объема страхового покрытия по инициативе страховой компании искажает сам принцип страховой защиты.

Материально–вещественное выражение страхового продукта – это, во–первых, пакет документов (лицензия страховщика, правила страхования, полис и др.), на основе которых заключается и действует договор страхования, а во-вторых, так называемые «натуральные услуги», повышающие степень удовлетворенности клиента страховым продуктом. Перечень таких услуг достаточно широк и может включать ремонт поврежденного автомобиля на автосервисе страховщика, предоставление клиенту другого автомобиля на время ремонта застрахованной машины, представление интересов страхователя в суде и другое.

Реалии российского рынка таковы, что для подсчета компаний, предлагающих полноценные страховые продукты в Московском регионе, достаточно пальцев одной руки. Они в состоянии обеспечить в ходе действия договора на страхование транспортного средства такие дополнительные услуги, как ремонт машины в фирменном автоцентре и юридическую поддержку клиента. Однако о качестве этих услуг страхователь может судить только при наступлении страхового случая.

В то же время, подавляющее большинство российских страховых организаций предлагают традиционные (с учетом национальных особенностей) страховые продукты. Они отражают классическое разделение автотранспортного страхования на:

– страхование каско (авто–каско), т.е. страхование средства транспорта;

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование водителей и пассажиров в автотранспортном средстве от несчастного случая;

– страхование дополнительного оборудования;

– страхование груза.

Поскольку наибольший удельный вес заключаемых договоров приходится именно на каско, то остановимся на нем более подробно.

Российские страховщики предлагают клиентам практически идентичные традиционные страховые продукты. В связи с этим оценим их эффективность, сопоставляя с традиционными страховыми продуктами, предлагаемыми зарубежными страховщиками, например, на рынке ФРГ – страны с одним из самых высоких в мире уровнем автомобилизации и далеко не самыми низкими ценами.

Прежде всего, в российских компаниях страхование каско традиционно делится на два подвида – «ущерб» и «угон» (в терминологии самих российских страховщиков). Под «ущербом» подразумевают совокупность рисков, связанных с повреждением автотранспортного средства (обычно, включая полную конструктивную гибель), а под «угоном» – хищение автомобиля. При этом страховые компании, в свое время напуганные случаями страхового мошенничества (фиктивными хищениями подвижного состава), попросту не страхуют машины только от «угона», но предлагают продукт, включающий два указанных подвида страхования, так называемый «угон + ущерб».

Страхование подвижного состава в ФРГ осуществляется в виде частичного каско (Teilkasko) или полного каско (Vollkasko). Частичное каско, содержащее ограниченную совокупность рисков, связанных с повреждением автомобиля, включает также хищение подвижного состава. Полное каско основывается на частичном и охватывает его в полном объеме. Наряду с риском хищения транспортного средства, оно содержит более широкий перечень рисков, связанных с повреждением подвижного состава.

Таким образом, германский страховой продукт частичное каско по совокупности страхуемых рисков обеспечивает большую защиту интересов страхователя, чем предлагаемые российскими страховщиками «ущерб» или «угон», а значит, является более эффективным.

Сравнение по такому стоимостному параметру, как размер годового страхового взноса, также не в пользу российских страховщиков. Так, годовой взнос для легкового автомобиля ВАЗ-2109 по виду «ущерб» обходится российскому страхователю в 208 – 240 долл. США, а его германскому коллеге по страхованию частичное каско – в 122 долл. США, т.е. в 1,5 – 2 раза дешевле. При этом средняя цена нового автомобиля, лежащая в основе страховой суммы, в России составляет около 4000 долл. США, а в ФРГ – 6000 долл. США.

Разница по страхованию «угон + ущерб» и германским полным каско для рассматриваемого автомобиля уже не столь ощутима: 256 – 400 долл. США у российских страховщиков против 500 долл. США в Германии. Но заметим, что российские компании используют более высокую страховую тарифную ставку (как отношение годового страхового взноса к страховой сумме), примерно 9 – 10% против 8,33 в ФРГ.

Что касается автомобилей зарубежного производства, то владельцам «иномарок» в России страхование по виду «ущерб» обходится в 2 – 4 раза дороже по сравнению с германским частичное каско, а за «угон + ущерб» придется заплатить в 1,4 – 4,5 раза больше, чем за полное каско в ФРГ. Таким образом, традиционные страховые продукты, предлагаемые российскими страховыми компаниями, остаются все еще дорогими и недостаточно эффективными.

В настоящее время, вследствие падения платежеспособности большинства предприятий, наиболее перспективным становится рынок массовых клиентов, основу которого составляют граждане – физические лица. Изменение клиентской базы страховых компаний сопровождается резкой активизацией рекламной деятельности страховщиков. В последнее время было опубликовано несколько тематических подборок по автотранспортному страхованию, в той или иной степени предоставляющих информацию о страховых продуктах, предлагаемых российскими страховыми компаниями.

Характерно, что для дополнительного привлечения страхователей и соответственно увеличения объема поступлений страховых взносов (премий) страховые организации стали продвигать на рынке вместо полноценных и традиционных продуктов своеобразные эрзацы. При этом сами страховщики в рекламных целях позиционируют их как самостоятельные виды автотранспортного страхования, делая упор на уникальность «фирменных» продуктов.

Однако анализ таких страховых продуктов свидетельствует о том, что они зачастую представляют собой закамуфлированное сочетание искусственно раздробленных (для уменьшения страхового покрытия по размеру суммы, сроку действия и др.) классических видов автотранспортного страхования с дополнительными страховыми услугами. Так, ЗАО «Стандарт–Резерв» (рег. № 1137) предлагает страховой продукт «Опытный водитель», цена которого в 3 – 4 раза ниже, чем при заключении договора с традиционным страховым покрытием, но при этом набор страхуемых рисков крайне ограничен. Страховая компания «РОСНО» (рег. № 290) предлагает клиентам так называемую серию «$ 200», которая представляет собой страховые продукты, основанные на разном сочетании стандартных рисков автотранспортного страхования, но при значительно уменьшенном страховом покрытии. В свою очередь, САО «Якорь» выпустило на рынок «уникальный» полис, объединяющий четыре вида услуг (страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, эвакуацию поврежденного автомобиля, вызов техпомощи и круглосуточную юридическую помощь при ДТП), которым страхователь может воспользоваться только 1 (один) раз.

Понятно, что экономический эффект от реализации перечисленных и подобных продуктов-заменителей формируется в результате значительного (опережающего) снижения размера ответственности страховой компании по сравнению с уменьшением цены страховых услуг для клиентов. Другими словами, уменьшение размера обязательств страховой компании (опасности потерь страховщика) происходит в значительно большей степени, чем снижение стоимости страхового продукта.

Необходимо обратить внимание и на законность существования таких эрзац-продуктов. Дело в том, что страховщик имеет право на проведение лишь тех видов страхования, которые указаны в обязательном приложении к лицензии Росстрахнадзора – «Перечне видов страхования, которые вправе осуществлять страховая компания». Оно представляет собой перечень разрешенных к реализации страховых продуктов. Следовательно, каждый новый вид страхования должен подтверждаться правилами страхования, оформленными в соответствии с действующими условиями лицензирования.

Таким образом, если компания систематически предлагает на рынке страховой продукт как самостоятельный вид страхования, то в соответствие с действующим законодательством она должна внести изменения (дополнения) в лицензию. В противном случае заключенные договоры страхования на основе эрзац-продуктов являются недействительными.

Как видим, страховые продукты предлагаемые в настоящее время российскими страховыми компаниями в области автотранспортного страхования, предопределяют возникновение «эффекта бумеранга». Используя малоэффективные страховые продукты, страховщики сами создают предпосылки для возникновения у клиентов негативного опыта, ведущего в дальнейшем к отказу от страховой защиты. Как бумеранг, запущенный охотником и не попавший в цель, возвращается обратно, точно также и реализация на рынке малоэффективных страховых продуктов оборачивается для страховых компаний экономическими потерями.