Коллекторы: за и против
Советы юристов

В настоящее время, исходя из сложившейся практики, сформировалось следующее определение понятия «коллекторское агентство» – это агентство, специализирующееся на внесудебном взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты заранее определенных процентов от общей суммы взысканной задолженности.

Существует два метода работы с коллекторскими агентствами.

Во-первых, речь идет о покупке долга у взыскателя (кредитора) с некоторым дисконтом (часто весьма значительным, по рынку в целом скидка составляет от 20 до 90% от суммы долга), благодаря которому меняется сторона обязательства и на место кредитора становится коллектор. По существу, это договор уступки права требования – цессии. На основании ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Вторая возможность взаимодействия кредитора с коллектором – договор поручения либо какая-либо разновидность агентского договора. По этому договору одна сторона (поверенный – он же коллектор) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания. Интерес коллектора состоит в вознаграждении, которое обязан уплатить ему доверитель за исполнение поручения. В сегодняшней ситуации такого рода вознаграждение составляет около 15–25% от фактически взысканных в пользу кредитора денежных средств с «проблемного» клиента. Если коллектор ничего не делает для кредитора, он ничего и не зарабатывает.

Так чем же регулируется коллекторская деятельность?

Во многих государствах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в США, согласно закону Fair Debt Collection Practices Act, коллектор не имеет права многократно звонить с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором (в частности, коллектор в США не имеет права звонить должнику в ночное время). В Российской Федерации до недавнего времени специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствовало, однако даже при отсутствии специальных норм все действия коллекторского агентства должны быть в рамках правового поля Российской Федерации. Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время.

В России закон о коллекторской деятельности может быть принят в этом году. Сейчас деятельность коллекторов регулируется принятым ранее законом о потребительском кредитовании, в котором установлены определенные ограничения, например время, когда коллектор может звонить должнику.

Деятельность организаций, занимающихся возвратом долгов, полностью незаконна, по мнению бывшего главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко. Гражданин заключает договор по кредиту именно с банковской организацией, его долги нельзя переуступить другой организации без его согласия. По мнению Г. Онищенко, обязательно нужно защищать права граждан, если они находятся в правовом поле. Возможно развивать систему участия коллекторских организаций, однако в таком случае нужно подписывать трехсторонний договор: банк, гражданин и коллекторская организация. Г. Онищенко написал письмо президенту ассоциации российских банков Г. Тосуняну, в котором призвал признать передачу банками долгов коллекторским агентствам неправомерной. В соответствии с положениями статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Еще один серьезный аргумент – нарушение банковской тайны. По закону банк обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов» (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 3395-1). Это делает невозможной передачу информации о должнике коллектору без нарушения законодательства.

Роспотребнадзор считает, что деятельность коллекторских агентств по своей сути противоправна. Урегулированию рынка коллекторских услуг не помогут ни закон о коллекторской деятельности, ни контроль со стороны регулирующих органов. Передача долгов гражданина перед банками коллекторам является грубым нарушением законодательства.

Компания Advokat Premium полностью согласна с выводами Роспотребнадзора: любая специализированная деятельность требует специального регулирования, не совсем корректно «эксплуатировать» договор цессии, известный со времен римского права, естественно, что это понятие не может охватить всей коллекторской деятельности.

За помощью по взысканию долгов более корректно обратиться к профессиональному адвокату, деятельность которого регулируется соответствующим ФЗ, и само понятие адвокатуры известно с давних времен. Понятно, что тут можно возразить, мол, проще за полцены продать долг коллектору или заключить с коллектором агентский договор, и если он взыщет долг, то только тогда и гонорар получит. Однако не все так прямолинейно. Коллекторы умеют считать деньги, они не будут выкупать безнадежный долг, они сначала платежеспособность проверяют. Вот и получается, что кредитор, уступающий долг коллектору, просто теряет его половину, которую забирает коллектор. А при обращении к адвокату оплата услуг адвоката считается издержкой, которую оплачивает проигравшая сторона, то есть должник. С адвокатом также можно заключить так называемое соглашение на «гонорар успеха» и оплатить львиную долю гонорара только после успешного взыскания долга. Минусом агентского договора с коллектором может стать затянувшаяся процедура досудебного «нецивильного» взыскания, которая попросту перешагнет сроки исковой давности. Да и репутационные издержки никто не отменял: если нанятые кредитором коллекторы выйдут за рамки правового поля, добравшись до методов «лихих 90-х», то репутация кредитора будет изрядно подмочена.