Страхование грузов: когда следует страховать груз и что при этом учитывать

Груз следует страховать, если:
• груз дорогой и/ или легкий, в связи с чем установленные международными конвенциями лимиты ответственности перевозчика за сохранность груза значительно меньше его стоимости;
• страхование требуется в соответствии с указанным в контракте купли-продажи термином «Инкотермс» (CIP или CIF);
• требуется дополнительная имущественная защита, в т. ч. на случай, если груз будет поврежден не по вине перевозчика (ДТП и др.).

Страхование груза на неполную стоимость (последствия)

Некоторые компании (как транспортные организации, так и грузовладельцы) вывели, на их взгляд, оптимальный вариант преодоления проблемы ограниченной ответственности перевозчика посредством страхования груза на сумму превышения размера ответственности последнего, т. е. при стоимости перевозимого груза $100 000 и максимальном размере ответственности перевозчика по весу груза $30 000 он страхуется исходя из стоимости (страховой суммы) в размере $70 000. При этом логика в данном случае следующая: при утрате всего груза $30 000 будут выплачены перевозчиком в счет возмещения ущерба согласно КДПГ, а $70 000 – возмещены страховой компанией в рамках страхования груза.

Однако это заблуждение. К примеру, рассмотрим случай полной утраты указанного груза стоимостью $100 000.

Действительно, если страховая сумма*, установленная в договоре страхования груза, окажется меньше стоимости груза, указанной в товарно-транспортных документах (действительной стоимости груза на момент заключения договора страхования), то сумма страхового возмещения выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к стоимости застрахованного груза, и в данном случае максимальное возмещение от страховой компании не превысит $70 000 (70% от действительной стоимости груза).

Однако следует помнить, что после выплаты страхового возмещения к страховщику в пределах выплаченной суммы переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования; страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Таким образом, при подобном страховании груза страхователь, получив возмещение от страховой компании, не вправе требовать возмещения ущерба от непосредственного виновника – перевозчика.

Перечислим, на что следует обратить особое внимание при страховании груза.

1. При страховании грузов по генеральному полису (самостоятельно либо через экспедитора или перевозчика) отдельные грузы вовсе не могут быть приняты страховщиком на страхование, либо страховщик застрахует их только по дополнительному соглашению со страхователем (как правило, по увеличенному тарифу). Подобными грузами могут быть изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, уникальные и антикварные предметы, коллекции, предметы религиозного культа, документы, ценные бумаги, рукописи и денежные знаки, горючие и взрывчатые вещества, легковые автомобили, изделия из стекла, иные специфические или дорогостоящие грузы.

2. Несмотря на наименование самого распространенного вида страхования грузов – «от всех рисков», существует перечень случаев, при которых страховое покрытие не предоставляется. В частности, как правило, не является страховым случаем возникновение ущерба в результате:
• умысла страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей;
• несоответствующей упаковки или крепления грузов и отправления их в поврежденном состоянии;
• недостачи груза при сохранении целостности наружной упаковки;
• повреждений внутри места груза при сохранении целостности его наружной упаковки и др.

3. Страховая сумма определяется на основании заявления страхователя, как правило, в размере действительной стоимости груза (согласно инвойсу на груз). По желанию страхователя она может включать в себя также расходы на доставку и таможенные платежи (если указанные платежи изначально не включены, то при возникновении страхового случая они не подлежат возмещению страховщиком).

4. При заключении договора страхования груза страхователь обязан сообщить все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Если в момент подачи заявления о страховании страхователь не обладает всеми вышеизложенными сведениями, он обязан сообщить их по мере поступления информации. В частности, если в процессе перевозки груза имели место перегрузка груза с одного транспортного средства на другое, изменение пункта доставки, стоимости груза и т. п., о подобных обстоятельствах следует незамедлительно сообщать страховщику.

Всегда перед страхованием груза внимательно изучайте условия страхования, предложенные страховой компанией (договор и/ или правила страхования), в частности, какие риски покрывает страхование груза, что не является страховым случаем и какие документы необходимо представить при наступлении страхового случая. Если вы страхуете грузы через экспедитора, запрашивайте у него условия страховой компании.

Не стоит переоценивать страхование груза «от всех рисков» в силу того, что страховая компания выплатит возмещение лишь по случаям, которые произошли в процессе самой перевозки груза (т. е. с момента загрузки груза до его доставки получателю).

Если вы намерены застраховать груз в силу того, что ваш грузоотправитель не всегда качественно производит загрузку и крепление груза, лучше не делайте этого, а решите вопрос с отправителем груза: скорее всего, страховая компания в этом случае не оправдает ваших надежд и ваши расходы увеличатся на сумму страхового тарифа.

* Исходя из этой суммы будет определяться размер страхового возмещения. Если же ущерб был изначально возмещен перевозчиком, то страховщик оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования груза ($70 000), и суммой возмещения, полученной страхователем от виновного лица – перевозчика ($30 000).