1
Нормы Евросоюза по токсичности отработавших газов легких грузовиков
Современный инструмент диагностики (ч. 2)
Анализ рабочих жидкостей
Конусные дробилки как инструмент получения качественного щебня
Восстановление шин
Обзор способов продлить ресурс шины
Техническое обслуживание гидравлического привода мобильных машин (ч.1)
Карьерные экскаваторы. Перспективы
Обзор российского рынка
 1
Экскаватор «среднего» класса. Что это?
Подход импортных производителей к классификации экскаваторов
Лизинговый договор: статья за статьей
Содержание лизингового договора
Современные фильтры для тяжелой техники (ч. 2)
Воздухоочистители
Радиаторы для внедорожной техники
Борьба с засоряемостью сот радиатора
Современные фильтры для тяжелой техники (ч. 4)
Фильтры гидравлической жидкости
 3
Приборы безопасности автокранов

Эффект бумеранга

Д. Коган, канд. экон. наук

Подвижной состав представляет собой наиболее дорогостоящую часть основных производственных фондов автотранспортных предприятий, а для населения России приобретение автомобиля является второй по стоимостной значимости (после жилья) покупкой. Эксплуатация автомобиля, как деятельность, создающая повышенную опасность для окружающих, непосредственно связана с возможностью возникновения убытков у его владельца. Они могут быть следствием как повреждения или уничтожения автомобиля, так и нанесения вреда третьимлицам. Данные обстоятельства создают плодородную почву для таких услуг, как страхование.

Несмотря на присущую автомобильному транспорту объективно высокую степень риска, развитие автотранспортного страхования в России нельзя назвать бурным: даже в относительно благополучной в экономическом отношении Москве застраховано по различным оценкам от 5 до 15% всего подвижного состава. При наличии в стране огромного потенциального рынка автотранспортного страхования, реальный его сектор в настоящее время крайне незначителен, а платежеспособные владельцы транспортных средств – потенциальные клиенты страховых компаний – не спешат заключать договоры со страховыми организациями. При этом доля российских граждан с доверием относящихся к страховщикам только в 1997 г. уменьшилась по сравнению с 96-м в 1,7 раза – с 40 до 24%.

По данным опросов, столь слабое развитие отечественного страхования связано в первую очередь отнюдь не с низкой платежеспособностью потенциальных страхователей (16%), и даже не с дефицитом информации о страховых компаниях (21%). Основная причина, которую указали 38% (а по автотранспортному страхованию 54%) опрошенных – наличие негативного опыта, т.е. недоверие к страховым компаниям как таковым. Естественно, это стало следствием неудовлетворенности той защитой, которую они организуют.

Организация страховой защиты, как системы распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возникновением потерь, заключается в том, что компании предлагают на рынке специфические товары – страховые услуги. Соответственно страховой продукт – это набор основных и вспомогательных услуг, предлагаемых страхователю при заключении договора. В основе этого продукта лежит основная услуга – выплата возмещения (обеспечения в личном страховании) при наступлении страхового случая, например, при повреждении или уничтожении автотранспортного средства. Вспомогательные услуги составляют страховую инфраструктуру (сервис) и связаны с оказанием страхователю экономического, технического, юридического и организационного обслуживания. Их примером может служить эвакуация поврежденного автомобиля с места дорожно–транспортного происшествия (ДТП).

Очевидно, что эффективность предлагаемых российскими страховыми организациями продуктов является в настоящее время определяющим фактором привлечения клиентов в сферу страхования и развития страхового рынка как такового. Недостаточное внимание к этой проблеме может привести к значительным экономическим потерям. Например, у страховой компании «Якорь» (рег. № 1621, лицензия № 1596Д) объем страховых взносов (премий) по автотранспортному страхованию в валютном эквиваленте снизился за период с 1995 по 1998 годы в 3 раза.

В зависимости от совокупности и объема (по страховому покрытию) предлагаемых страховыми компаниями услуг, все страховые продукты условно делятся на традиционные, полноценные и эрзацы (заменители). Традиционный продукт соответствует объективно сложившемуся на практике уровню организации страховой защиты (для определенного вида страхования) и общепринятой мере удовлетворения страхового интереса страхователя, т.е. связан с оказанием только основой услуги (в рамках традиционного страхового покрытия).

Полноценный страховой продукт по сравнению с традиционным характеризуется оказанием страховщиком наряду с основной услугой еще и вспомогательных услуг. Чем больше количество и объем вспомогательных услуг, тем более полноценен предлагаемый на рынке страховой продукт.

И наконец эрзац – это организация страховой защиты на основе усеченной по сравнению с традиционным страховым покрытием основной услуги. При этом дополнение усеченной основной услуги какими–либо вспомогательными не ведет к восстановлению полноценности страхового продукта, поскольку преднамеренное уменьшение объема страхового покрытия по инициативе страховой компании искажает сам принцип страховой защиты.

Материально–вещественное выражение страхового продукта – это, во–первых, пакет документов (лицензия страховщика, правила страхования, полис и др.), на основе которых заключается и действует договор страхования, а во-вторых, так называемые «натуральные услуги», повышающие степень удовлетворенности клиента страховым продуктом. Перечень таких услуг достаточно широк и может включать ремонт поврежденного автомобиля на автосервисе страховщика, предоставление клиенту другого автомобиля на время ремонта застрахованной машины, представление интересов страхователя в суде и другое.

Реалии российского рынка таковы, что для подсчета компаний, предлагающих полноценные страховые продукты в Московском регионе, достаточно пальцев одной руки. Они в состоянии обеспечить в ходе действия договора на страхование транспортного средства такие дополнительные услуги, как ремонт машины в фирменном автоцентре и юридическую поддержку клиента. Однако о качестве этих услуг страхователь может судить только при наступлении страхового случая.

В то же время, подавляющее большинство российских страховых организаций предлагают традиционные (с учетом национальных особенностей) страховые продукты. Они отражают классическое разделение автотранспортного страхования на:

– страхование каско (авто–каско), т.е. страхование средства транспорта;

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование водителей и пассажиров в автотранспортном средстве от несчастного случая;

– страхование дополнительного оборудования;

– страхование груза.

Поскольку наибольший удельный вес заключаемых договоров приходится именно на каско, то остановимся на нем более подробно.

Российские страховщики предлагают клиентам практически идентичные традиционные страховые продукты. В связи с этим оценим их эффективность, сопоставляя с традиционными страховыми продуктами, предлагаемыми зарубежными страховщиками, например, на рынке ФРГ – страны с одним из самых высоких в мире уровнем автомобилизации и далеко не самыми низкими ценами.

Прежде всего, в российских компаниях страхование каско традиционно делится на два подвида – «ущерб» и «угон» (в терминологии самих российских страховщиков). Под «ущербом» подразумевают совокупность рисков, связанных с повреждением автотранспортного средства (обычно, включая полную конструктивную гибель), а под «угоном» – хищение автомобиля. При этом страховые компании, в свое время напуганные случаями страхового мошенничества (фиктивными хищениями подвижного состава), попросту не страхуют машины только от «угона», но предлагают продукт, включающий два указанных подвида страхования, так называемый «угон + ущерб».

Страхование подвижного состава в ФРГ осуществляется в виде частичного каско (Teilkasko) или полного каско (Vollkasko). Частичное каско, содержащее ограниченную совокупность рисков, связанных с повреждением автомобиля, включает также хищение подвижного состава. Полное каско основывается на частичном и охватывает его в полном объеме. Наряду с риском хищения транспортного средства, оно содержит более широкий перечень рисков, связанных с повреждением подвижного состава.

Таким образом, германский страховой продукт частичное каско по совокупности страхуемых рисков обеспечивает большую защиту интересов страхователя, чем предлагаемые российскими страховщиками «ущерб» или «угон», а значит, является более эффективным.

Сравнение по такому стоимостному параметру, как размер годового страхового взноса, также не в пользу российских страховщиков. Так, годовой взнос для легкового автомобиля ВАЗ-2109 по виду «ущерб» обходится российскому страхователю в 208 – 240 долл. США, а его германскому коллеге по страхованию частичное каско – в 122 долл. США, т.е. в 1,5 – 2 раза дешевле. При этом средняя цена нового автомобиля, лежащая в основе страховой суммы, в России составляет около 4000 долл. США, а в ФРГ – 6000 долл. США.

Разница по страхованию «угон + ущерб» и германским полным каско для рассматриваемого автомобиля уже не столь ощутима: 256 – 400 долл. США у российских страховщиков против 500 долл. США в Германии. Но заметим, что российские компании используют более высокую страховую тарифную ставку (как отношение годового страхового взноса к страховой сумме), примерно 9 – 10% против 8,33 в ФРГ.

Что касается автомобилей зарубежного производства, то владельцам «иномарок» в России страхование по виду «ущерб» обходится в 2 – 4 раза дороже по сравнению с германским частичное каско, а за «угон + ущерб» придется заплатить в 1,4 – 4,5 раза больше, чем за полное каско в ФРГ. Таким образом, традиционные страховые продукты, предлагаемые российскими страховыми компаниями, остаются все еще дорогими и недостаточно эффективными.

В настоящее время, вследствие падения платежеспособности большинства предприятий, наиболее перспективным становится рынок массовых клиентов, основу которого составляют граждане – физические лица. Изменение клиентской базы страховых компаний сопровождается резкой активизацией рекламной деятельности страховщиков. В последнее время было опубликовано несколько тематических подборок по автотранспортному страхованию, в той или иной степени предоставляющих информацию о страховых продуктах, предлагаемых российскими страховыми компаниями.

Характерно, что для дополнительного привлечения страхователей и соответственно увеличения объема поступлений страховых взносов (премий) страховые организации стали продвигать на рынке вместо полноценных и традиционных продуктов своеобразные эрзацы. При этом сами страховщики в рекламных целях позиционируют их как самостоятельные виды автотранспортного страхования, делая упор на уникальность «фирменных» продуктов.

Однако анализ таких страховых продуктов свидетельствует о том, что они зачастую представляют собой закамуфлированное сочетание искусственно раздробленных (для уменьшения страхового покрытия по размеру суммы, сроку действия и др.) классических видов автотранспортного страхования с дополнительными страховыми услугами. Так, ЗАО «Стандарт–Резерв» (рег. № 1137) предлагает страховой продукт «Опытный водитель», цена которого в 3 – 4 раза ниже, чем при заключении договора с традиционным страховым покрытием, но при этом набор страхуемых рисков крайне ограничен. Страховая компания «РОСНО» (рег. № 290) предлагает клиентам так называемую серию «$ 200», которая представляет собой страховые продукты, основанные на разном сочетании стандартных рисков автотранспортного страхования, но при значительно уменьшенном страховом покрытии. В свою очередь, САО «Якорь» выпустило на рынок «уникальный» полис, объединяющий четыре вида услуг (страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, эвакуацию поврежденного автомобиля, вызов техпомощи и круглосуточную юридическую помощь при ДТП), которым страхователь может воспользоваться только 1 (один) раз.

Понятно, что экономический эффект от реализации перечисленных и подобных продуктов-заменителей формируется в результате значительного (опережающего) снижения размера ответственности страховой компании по сравнению с уменьшением цены страховых услуг для клиентов. Другими словами, уменьшение размера обязательств страховой компании (опасности потерь страховщика) происходит в значительно большей степени, чем снижение стоимости страхового продукта.

Необходимо обратить внимание и на законность существования таких эрзац-продуктов. Дело в том, что страховщик имеет право на проведение лишь тех видов страхования, которые указаны в обязательном приложении к лицензии Росстрахнадзора – «Перечне видов страхования, которые вправе осуществлять страховая компания». Оно представляет собой перечень разрешенных к реализации страховых продуктов. Следовательно, каждый новый вид страхования должен подтверждаться правилами страхования, оформленными в соответствии с действующими условиями лицензирования.

Таким образом, если компания систематически предлагает на рынке страховой продукт как самостоятельный вид страхования, то в соответствие с действующим законодательством она должна внести изменения (дополнения) в лицензию. В противном случае заключенные договоры страхования на основе эрзац-продуктов являются недействительными.

Как видим, страховые продукты предлагаемые в настоящее время российскими страховыми компаниями в области автотранспортного страхования, предопределяют возникновение «эффекта бумеранга». Используя малоэффективные страховые продукты, страховщики сами создают предпосылки для возникновения у клиентов негативного опыта, ведущего в дальнейшем к отказу от страховой защиты. Как бумеранг, запущенный охотником и не попавший в цель, возвращается обратно, точно также и реализация на рынке малоэффективных страховых продуктов оборачивается для страховых компаний экономическими потерями.


Д. Коган, канд. экон. наук Основные Средства 09'2000 22 июня 2005

Комментарии (0)